נדב טלאורכל בעל דירה מכיר היטב את סוגית המשכנתא ובוחר בקפידה אחר הבנק שיאשר לו קבלת משכנתא בתנאים הטובים ביותר. אך רובנו לא מכירים מספיק את נושא מיחזור המשכנתאות. תהליך שיכול לחסוך לנו עד מאות אלפי שקלים. אז מהו מיחזור המשכנתא ומה כדאי לעשות? ריכזנו עבורכם את הנושא.
בשיתוף לאומי
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, למעלה מ-30% תושבים משועבדים לתשלום משכנתא והיקף היתרה לתשלום עומד על סכומי עתק המגיעים למיליארדי שקלים. אמנם הריבית על משכנתא היא הנמוכה ביותר, אך בכל זאת, כנראה שאם עוד לא מחזרתם משכנתא, אתם משלמים יותר ממה שאתם יכולים להרוויח. בואו נעשה סדר.
מה זה מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא פירושו לקיחת הלוואה חדשה לפירעון המשכנתא, בתנאי תשלום טובים יותר ובריבית נמוכה יותר. אפשרות נוספת למיחזור משכנתא, היא שינוי תנאי התשלום החודשיים במסלול המשכנתא הנוכחי שלכם. מיחזור משכנתא עשוי לחסוך לכם אחוזים גבוהים מתשלום המשכנתא החודשי וכאמור, עד מאות אלפי שקלים לטווח הארוך.
איך נדע האם אנחנו יכולים למחזר את המשכנתא שלנו? הנה כמה תנאים פשוטים.
שוויה הנוכחי של הדירה
במדינת ישראל, מחירי הדירות ממשיכים לעלות כל הזמן. אמנם זהו נתון שלילי על פי רוב, אך כששווי הדירה שבבעלותכם עולה, הנתון משחק לטובתכם. כלומר, הבנק מציב תנאי תשלום משכנתא לפי שווי הנכס עבורו אתם לוקחים משכנתא, כך נוצר מצב שכעבור כמה שנים, כשמחיר הדירה עולה, אתם זכאים לתנאים טובים יותר בהתאם לשווי הנוכחי של הדירה שלכם.
התשלום החודשי
גובה התשלום החודשי לפירעון המשכנתא נקבע בהתאם לתקופת הזמן בו לקחתם אותה מהבנק. אם כעבור כמה שנים יש בידיכם להגדיל את ההחזר החודשי או שיש ברשותכם סכום גדול דיו שיכול לשמש לכם לפירעון חלק מתשלום המשכנתא, בדקו זאת מול הבנק שלכם. כך תוכלו לקצר משמעותית את תקופת ההלוואה ובכך להקטין את הריביות ולשלם הרבה פחות.
מנגד, ייתכן מצב בו קיימת ירידה בהכנסות ותשלום המשכנתא החודשי מקשה ומעיק. בדקו על מיחזור משכנתא וכך תוכלו לשנות את תנאי התשלום, להגדיל את טווח ההלוואה ולשלם סכום חודשי נמוך יותר בהתאם ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם.
הבנק שלכם
ברור לנו שכשלקחתם את המשכנתא עשיתם שיעורי בית מוקדמים ומצאתם את הבנק שמציע משכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם. אך האם זה הבנק שמתאים עבורכם גם היום? שוק המשכנתאות דינאמי ומשתנה בהתאם לתקופה. אם אתם רוצים לחסוך, תצטרכו לברר שוב על הבנק שמציע את התנאים הטובים ביותר עבורכם כרגע בו הריביות על משכנתא נמוכות יותר מאלו שאתם עדיין משלמים לבנק הנוכחי שלכם. נכון, חיפוש אחר הבנק המתאים עלולה להיות פעולה מייגעת ומייאשת, אך התוצאות והרווח יצדיקו את זה לגמרי. בנוסף, יש סיכוי טוב מאוד בו הבנק ינסה לשמר אתכם ויציע לכם הצעה משתלמת משלו כשתבקשו לעזוב, השוו בין ההצעות ובדקו מהי תוכנית התשלומים הטובה ביותר עבורכם.
לסיכום
הישארו עם היד על הדופק ובדקו את מצב הריביות במשק בכלל ובשוק המשכנתאות בפרט, אם אתם רואים שקיימת ירידה משמעותית במצב הריביות, בדקו על מסלול מיחזור משכנתא בכפוף לריבית הנוכחית. הוציאו את דו"ח יתרות המשכנתא שלכם ובדקו את פרטי המסלול שלכם, וודאו שאינכם מחויבים בקנס על פירעון מוקדם במקרה של מיחזור משכנתא, בדקו אחר האפשרויות שברשותכם, פירעון מוקדם, הגדלה או הקטנה של התשלום החודשי בהתאם ליכולותיכם, וודאו שהבנק שאתם נמצאים בו הוא הטוב ביותר עבורכם או חפשו אחר זה שמתאים לכם בתקופה הנוכחית. בהצלחה.
